Reset

Потребительский кредит. Как это будет

Просмотров: 1551

После принятия поправок (имеется в виду законопроект № 47538-6), в ГК РФ появится особая разновидность кредитного договора — потребительский кредит.

Договор потребительского кредита заключается между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и гражданином.

Кредитор предоставляет гражданину денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

До заключения договора потребительского кредита банки будут обязаны уведомлять потребителей обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита:

  • о порядке, сроках и условиях предоставления кредита;
  • о размере процентов за пользование кредитом;
  • об иных платежах по договору, о графике платежей по договору;
  • о последствиях его несоблюдения заемщиком и т. д.

Если кредитор не исполнит обязанность по информированию заемщика, гражданин вправе отказаться от договора потребительского кредита путем возврата суммы кредита.

Проценты за пользование денежными средствами в этом случае будут рассчитываться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке рефинансирования Банка России.

Заемщику будет предоставлено 14 дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита потребительского кредита на то, чтобы отказаться от договора и возвратить полученную сумму с выплатой процентов за время фактического пользования кредитом. На незаконность штрафов за отказ от получения кредита указав в свое время Высший арбитражный суд России (п. 10 Информационного письма Президиума ВАС России от 13.09.11 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»). Однако ВАС разъяснил это применительно к ситуации, когда заемщик отказывается от исполнения кредита до момента получения денежных средств, а в ГК РФ предлагается дать заемщику право отказаться от договора уже после получения суммы кредита.

Если заемщик даже пропустит срок для отказа от договора потребительского кредита, то за ним сохранится право на досрочное исполнение договора потребительского кредита по общим правилам о досрочном исполнении договора займа.

Предполагается, что помимо ГК РФ к договорам о потребительском кредите будет применяться отдельный закон о потребительском кредите, а также законодательство о защите прав потребителей.

Новые правила будут применяться к тем договорам, которые не исполнены к моменту введения законопроекта ГК РФ.

Итак, законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином России. Этот закон будет регулировать процедуру представления потребительского кредита, т. е. кредита, выдаваемого физическому лицу на цели, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности этим физическим лицом.

Прямо указано, что на кредитные отношения с гражданами распространяется действие закона о защите прав потребителей. На практике это было признано и судами, и ФАС России, но прямо указание в законе гораздо лучше любой практики.

Законопроект содержит, в частности, следующие понятия:

  • график платежей по договору потребительского кредита;
  • договор потребительского кредита;
  • досрочный возврат потребительского кредита — исполнение обязательства заемщика по возврату потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в договоре потребительского кредита;
  • лимит modifiche кредитования — максимальная сумма потребительского кредита, предоставляемая кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается единовременное или частичное использование потребительского кредита;
  • потребительский кредит — денежные средства, предоставленные заемщику кредитором (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе в целях приобретения недвижимого имущества (ипотечный кредит).

Установлено право заемщика:

  • на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора;
  • обратиться с требованием о пояснении такой информации. Разумеется, кредитор обязан предоставить требуемые пояснения.

В месте оказания услуги, в месте прима заявок, в Интернете должна быть представлена полная информация:

  • о кредиторе, в том числе включая наименование, адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа, по которому осуществляется связь с кредитором, телефон, сайт, реквизиты лицензии на осуществление банковских операций;
  • сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения по такому заявлению;
  • перечень документов, необходимых для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
  • виды потребительского кредита;
  • срок, сумма, лимит кредитования;
  • валюта потребительского кредита;
  • правила и условия использования заемщиком электронных средств платежа (при необходимости);
  • процентная ставка в процентах годовых или порядок ее определения;
  • полная стоимость кредита (кроме кредита, предоставляемого с лимитом кредитования);
  • виды и суммы (или порядок определения сумм) иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
  • периодичность (частота) платежей заемщика по возврату потребительского кредита, уплаты процентов и иных платежей по нему;
  • способ (способы) возврата потребительского кредита, уплаты процентов по нему;
  •  условия отказа от получения потребительского кредита и досрочного возврата потребительского кредита;
  • перечень возможных видов обеспечения по потребительскому кредиту (при необходимости его предоставления);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информация о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;
  • перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также информация о возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг;
  • перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких договоров;
  • информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе при применении переменной процентной ставки;
  •  информация о возможном увеличении расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, а также о том, что результаты изменения курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствуют об изменении курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте);
  • порядок определения курса конверсии в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;
  • порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при заключении договора потребительского кредита с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели);
  • подсудность споров по договору потребительского кредита по искам кредитора;
  • формуляры (иные стандартные формы) общих условий договора потребительского кредита (видов потребительского кредита) и т. д.

Вся эта информация может и не размещаться отдельно, если она включена в стандартные формы общих условий договора потребительского кредита.

Вся представляется бесплатно. Копии соответствующих документов должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, которая не превышает затрат на их ксерокопирование.

Особо оговорено, что к условиям договора потребительского кредита не применяются нормы статьи 428 ГК РФ. Надо понимать, что этот договор не будет считаться договором присоединения, т. е. типовым договором, который можно лишь принять в целом.

Если условия договора потребительского кредита будут противоречить закону, то они признаются ничтожными, и вместо них будут применяться соответствующие нормы закона о потребительском кредитовании.

Законопроект содержит запрет устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц. Исключение составляют случаи, когда:

  • их оказание является бесплатным для заемщика, либо
  • соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения:

  • за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами;
  • за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Нельзя требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Законопроект предусматривает установление общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Общие положения могут быть изменены или отменены индивидуальными cheap NBA jerseys условиями договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают следующие условия:

  • сумма потребительского кредита либо лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора потребительского кредита;
  • валюта потребительского кредита;
  • порядок определения курса конверсии в случае, когда cheap MLB jerseys валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;
  • процентная ставка в процентах годовых или порядок ее определения;
  • количество, размер и периодичность (частота) платежей, которые должны быть произведены заемщиком по договору потребительского кредита, или порядок их определения (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока возврата потребительского кредита);
  • порядок изменения количества, размера и периодичности (частоты) платежей, которые должны быть произведены заемщиком при частичном досрочном возврате им потребительского кредита;
  • бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита;
  • обязанность заемщика заключить иные договоры (при наличии), их перечень (при наличии) и подтверждение согласия заемщика на их заключение;
  • обеспечение, предоставляемое по потребительскому кредиту (при наличии);
  • условия использования заемщиком полученных средств (при заключении договора потребительского кредита с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели);
  • договорная подсудность споров по договору потребительского кредита по искам кредитора (при наличии);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (при наличии);
  • подтверждение согласия заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида, подлежащими применению к отношениям сторон договора потребительского кредита;
  • перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, и подтверждение согласия заемщика на их заключение;
  • согласованный сторонами договора потребительского кредита способ (способы) обмена информацией между кредитором и заемщиком;
  • иные условия, отменяющие, дополняющие или изменяющие общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида (при наличии).

Если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Установлены требования к оформлению текста индивидуальных условий договора:

  • в табличной форме;
  • на первой странице договора потребительского кредита;
  • четким, легко читаемым одинаковым шрифтом;
  • перенос информации на последующие страницы допускается только в том случае, если она не может быть размещена на первой странице.

Информация о полной стоимости кредита должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед табличной формой индивидуальных условий договора потребительского кредита и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне, жирным, четким, легко читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров.

Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5% от площади первой страницы договора потребительского кредита.

Запрещается включать в договор потребительского кредита следующие условия:

  • обязанность заемщика передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита или ее часть;
  • право кредитора без отдельного письменного согласия заемщика осуществлять выдачу заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором;
  • устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами других юридических и иных лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика.

После заключения договора потребительского кредита его стороны вправе изменить индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита с соблюдением требований, установленных законом.

Кредитор вправе в одностороннем порядке:

  • уменьшить постоянную процентную ставку;
  • уменьшить или отменить плату за дополнительные услуги, предусмотренные индивидуальными условиями договора потребительского кредита;
  • уменьшить или отменить (полностью или частично) неустойки (штрафы, пени);
  • установить период времени, в течение которого они не взимаются;
  • принять решение об отказе взимания неустойки (штрафа, пени).

В общем, изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом кредитор обязан до вступления в силу измененных условий договора потребительского кредита в порядке, установленном договором потребительского кредита, направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита.

Если необходимо открытие банковского счета, то все операции по такому счету должны осуществляться кредитором бесплатно.

Все платные дополнительные услуги могут быть включены в договор, только при наличии письменного согласия на то заемщика.

При недостаточности суммы платежа по договору погашение происходит в следующей очередности:

  • просроченная задолженность по процентам и основному долгу;
  • неустойку;
  • сумма процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей;
  • на иные платежи.

Общий размер неустойки (штрафов, пеней) по договору потребительского кредита не может превышать меньшую из двух величин:

  • двойной размер средней ставки рефинансирования Банка России в процентах годовых, действовавшей в период нарушения обязательства, либо
  • 2/3 от средней ставки процентов годовых по договору потребительского кредита за период нарушения обязательства.

Если иное не предусмотрено договором потребительского кредита, моментом предоставления потребительского кредита в зависимости от способа его предоставления считается:

  • дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора;
  • дата выдачи заемщику наличных денежных средств через кассу кредитора;
  • дата перевода денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором, в соответствии с условиями договора потребительского DüNYASINA кредита;
  • дата перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком.

Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность бесплатного способа исполнения денежных обязательств.

Для заключения договора от заемщика могут потребовать оформить заявление о предоставлении потребительского кредита по форме, установленной кредитором, с приложением документов (или их копий), необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, подтверждающих финансовое положение заемщика, а также документов, необходимых для выполнения условий предоставления потребительского кредита. Перечень указанных документов определяется кредитором.

Кроме того, если при предоставлении потребительского кредита заемщику предлагается оказание за отдельную плату дополнительных услуг, в том числе и прежде всего — страхование жизни и здоровья заемщика, то требуется письменное согласие заемщика.

В заявлении или ином документе заемщику должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Рассмотрение заявления и оценка кредитоспособности заемщика производится бесплатно.

Кредитор вправе отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

Если же принято решение о возможности заключения с заемщиком договора, то кредитор обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором.

По требованию заемщика в течение указанного срока ему бесплатно кредитором предоставляются общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

При заключении договора потребительского кредита кредитор в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита вправе потребовать от заемщика за свой счет застраховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Либо же предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику потребительского кредита, полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (в том числе при предоставлении заемщиком недостоверной информации и (или) документов).

Аналогичным образом решается вопрос и при нарушении обязанности целевого использования потребительского кредита.

Законопроект положит, наконец, конец практике рассылки кредитных карточек при оформлении банковских кредитов. Выдача такой карты должна быть предусмотрена договором, она должна быть передана способом, который позволит однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его уполномоченным представителем.

Установлено, что при обращении заемщика за предоставлением потребительского кредита на сумму (с лимитом кредитования) более 60 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения за предоставлением потребительского кредита обязательствам по договорам займа (кредитным договорам), включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% от годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и взыскания с него штрафных санкций.

Процентная ставка по договору потребительского кредита может быть как постоянной, так и переменной.

Постоянная процентная ставка – это ставка в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении.

Переменная процентная ставка – это ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

При применении переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о том, что:

  • значение переменной величины, по которой рассчитывается ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и nocturnu увеличения;
  • результаты изменений значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствуют об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включаются значения переменных величин, не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика полную стоимость кредита, рассчитанную исходя из изменившегося значения переменной величины, а также изменения в графике платежей (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита.

После предоставления потребительского кредита кредитор обязан в порядке, форме и срок, установленные договором потребительского кредита, предоставлять заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • текущий размер задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита;
  • даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать предстоящие платежи допускается ссылка на порядок их определения, установленный договором потребительского кредита);
  • иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита.

После предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования кредитор обязан в порядке, форме и срок, установленные договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменилась сумма задолженности, бесплатно предоставлять заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • текущий размер задолженности кредитору по договору потребительского кредита;
  • даты и размеры произведенных за предшествующий месяц и предстоящих в последующие два месяца платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать предстоящие платежи допускается ссылка на порядок их определения, установленный договором потребительского кредита);
  • доступная сумма потребительского кредита по договору потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита заемщик вправе по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату получить вышеописанную информацию.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита в течение срока, не превышающего семи рабочих дней со дня возникновения указанной задолженности.

Законопроект предусматривает право заемщика на отказ от получения потребительского кредита и досрочный возврат потребительского кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение 10 календарных дней Кредитный с даты получения потребительского кредита имеет безусловное право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик в течение 30 дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет безусловное право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным в договоре потребительского кредита, не менее чем за 30 дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита.

В договоре потребительского кредита для случая частичного досрочного возврата потребительского кредита может быть установлено требование об осуществлении досрочного возврата части потребительского кредита только в день совершения очередной части платежа по договору потребительского кредита в соответствии с графиком платежей, но не более 30 дней со дня уведомления кредитора о возврате потребительского кредита.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита.

При досрочном возврате всей Blind суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан принять сумму платежа заемщика.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) cheap jerseys по договору потребительского кредита любым третьим лицам.

Передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика на передачу персональных данных.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов влечет за собой:

  • ответственность, установленную договором потребительского кредитования, или
  • расторжение договора потребительского кредита.

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При этом необходимо уведомить об этом заемщика в письменной форме и установить разумный срок возврата средств, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Вот вкратце основные положения законопроекта о потребительском кредите. В настоящее время он проходит согласование в правительстве, и пока трудно сказать, в каком виде он дойдет до Госдумы, и уже тем более что от него останется в конечном счете.