Reset

Что такое кредитная история

Просмотров: 2023

Наличие или отсутствие кредитной истории будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Во всем мире клиент банка с хорошей кредитной историей может рассчитывать на более лояльное отношение и более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или без wholesale nfl jerseys нее. К этому мы тоже движемся – быть может, медленно, зато верно.Федеральный закон от 30.12.04 № 218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в силу с 1 сентября 2005 года. Уже созданы и функционируют Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и 26 бюро кредитных историй (по состоянию на 08.10.12, полный реестр опубликован на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам по адресу (http://www.ffms.ru/ru/contributors/credit_bureau/list/).

Все кредиторы обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из этих бюро.

Итак, что такое кредитная история? Это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Она хранится в бюро кредитных историй и состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Кредитный отчет – это документ, который заключает в себе информацию, входящую в титульную и основную части кредитной истории. Бюро кредитных историй может представить его по запросу пользователя кредитной истории и других лиц, имеющих право на получение этих сведений.

Источник формирования кредитной истории – это займодавец, которая представляет информацию, а субъект кредитной истории – это заемщик (им может быть как физическое, так и юридическое лицо).

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – это подразделение Банка России, ведущее базу данных, создаваемую для поиска бюро, в которых находятся кредитные истории граждан и организаций.

Государственный реестр бюро кредитных историй — открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс (сайт), содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в этот реестр уполномоченным государственным органом (адрес см. выше).

Как это работает?

Заемщик обращается за кредитом в банк, а банк представляет всю информацию об этом в бюро – с согласия заемщика, причем письменного согласия (ст. 5 закона). Вы можете высказаться против, но имейте в это виду, что в этом случае вам могут отказать в предоставлении займа: банки заинтересованы в обмене информацией о заемщиках. Из бюро информация поступает в ЦККИ.

И, как результат: банк может теперь проверить, насколько вы добросовестный заемщик, и как аккуратно вы погашали предыдущие кредиты. Банк имеет право запросить информацию об этом как в другом банке, так и в ЦККИ. Обмен информацией происходит в электронной форме, и довольно быстро.

Что содержится в кредитной истории? Это данные о личности заемщика и о его «кредитном» прошлом.

Уже было сказано, что кредитная история состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей.

Титульная часть применительно к гражданам включает в себя фамилию, имя, отчество,  паспортные данные, ИНН, номер свидетельства государственного пенсионного страхования.

Основная часть содержит личные данные заемщика:

  • адрес по месту регистрации, и по фактическому местожительству;
  • сведения о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если он предприниматель).

И, конечно, сведения об обязательствах заемщика — для каждой записи кредитной истории, т. е. по каждому полученному займу:

  • сумма обязательства на дату заключения договора займа, т. е. первоначальная сумма долга перед банком;
  • срок исполнения обязательства (т. е. погашения кредита) в полном размере;
  • сроке уплаты процентов;
  • изменениях и (или) дополнениях к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
  • дата и сумма фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере;
  • погашение займа (кредита) за счет обеспечения, если заемщик не исполнил своих обязательств по договору. Пример: продажа заложенной квартиры при ипотеке;
  • судебные разбирательства, резолютивные части судебных актов (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

В закрытой части содержатся о всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли вам кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты (наименование, ЕГРН, ИНН, код ОКПО, даты обращений).

Обмен информацией происходит по следующей схеме:

  • потенциальный заемщик обращается в банк за кредитом;
  • банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй;
  • заемщик дает такое согласие. Либо отправляется пытать счастье в другом месте;
  • банк запрашивает кредитный отчет о субъекте в бюро кредитных историй, с которым (которыми) у него заключен договор об оказании информационных услуг;
  • бюро представляет отчет или отвечает, что кредитной истории в базе нет;
  • если нет, то банк обращается в ЦККИ с запросом, в каком бюро содержится кредитная история данного субъекта;
  • ЦККИ отвечает, и банк обращается в указанное бюро;
  • банк выдает заемщику кредит и просит его дать согласие на представление информации о нем и полученном им кредите в бюро;
  • банк представляет эту информацию хотя бы в одно из бюро кредитных историй.

Следует помнить, что все бюро передают титульные части кредитных историй субъектов в ЦККИ, а любой заемщик (бывший, нынешний или будущий) вправе запросить в бюро свою кредитную историю, а и бюро обязано ее предоставить в полном объеме — если она имеется в его базе данных.

Если же кредитная история субъекта в базе данных этого бюро отсутствует, то бюро должно направить субъекту мотивированный отказ.

Также любой заемщик может обратиться в ЦККИ, чтобы узнать, в каком бюро находится его кредитная история, в ЦККИ. И, разумеется, получить ответ.

Такую информацию заемщик (бывший или будущий) вправе запросить и получить — один раз в год бесплатно и сколько угодно — за плату.

Для того чтобы оспорить содержание своей кредитной истории, следует подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее.

Бюро обязано отреагировать в течение 30 дней со дня получения заявления, а именно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Если сведения, предоставленные субъектом, подтверждаются, то бюро вносит изменения в содержание кредитной истории, если нет, то направляется мотивированный отказ.

Вы, скорее всего, не в курсе, в каком бюро находится ваша история. Для того, чтобы это выяснить, следует wholesale nfl jerseys обратиться в ЦККИ (это можно сделать бесплатно), куда поступает информация из всех бюро. Причем в ЦККИ не располагают данными о вашей добросовестности или недобросовестности. В ЦККИ знают лишь, в каком бюро хранится Tie ваша кредитная история. Это сделано из соображений безопасности, чтобы максимально затруднить утечку информации.

Бюро кредитных историй предлагают услуги по представлению кредитных отчетов за плату. Кредитные отчеты включают в себя две части кредитной истории титульную часть и основную.

Дополнительная часть (закрытая) может быть представлена:

  • самому заемщику;
  • в суд по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве;
  • в органы предварительного следствия при договор. наличии санкции прокурора.

В идеале кредитная история должна упростить жизнь заемщикам, и банкам: лица, которые в разное время повели себя не лучшим образом, «позабыв» о своих обязательствах или же, наоборот, намеренно введя в заблуждение банки, понабрали кредитов на общую сумму свыше всякой разумной меры, вряд ли смогут рассчитывать не только на кредит, но и, пожалуй, на кредитный лимит на мобильном телефоне.

С другой стороны, где гарантия, что сведения, являющиеся по сути тайной, не окажутся в свободной продаже? Закон на этот случай предусматривает некоторые  меры защиты. Так, предоставление сведений в соответствии с данным законом не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Также бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации сертифицированными средствами защиты при ее обработке, хранении и передаче, в том числе бюро должно иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации. Бюро и их должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений.

Кстати, если уж на то пошло, есть масса способов, позволяющих получить кредит и с плохой «историей». Многие банки не особо «зацикливаются» на плохой кредитной истории, компенсируя рисковость операции займа высокими ставками и комиссиями (например, «Русский Стандарт», «Траст», «Тинькофф»). Однако будьте готовы к тому, что при плохой кредитной истории будут предложены менее выгодные для вас условия wholesale jerseys и высокие процентные ставки. Вряд ли получится при таких условиях взять ипотечный кредит или автокредит, with но на потребительский кредит можно рассчитывать.

Можно также попытаться (если позволяет время) на протяжении двух лет брать небольшие кредиты и аккуратно их гасить (по некоторым данным, банки принимают во внимание два последних года). И, разумеется, исправно платим все коммунальные платежи, алименты и т. д.