Что такое кредитная история

Здравствуйте, всем. Сейчас уже, наверное, любой знает, что такое кредитная история. Наличие или отсутствие кредитной истории влияет и на принятие решения о выдаче кредита, и на его стоимость. Во всем мире клиент банка с хорошей кредитной историей может рассчитывать на более лояльное отношение и более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой кредитной историей или без нее.

Россия в этом смысле не отстаёт от всего мира и сейчас любой российский школьник слышал и знает, что такое кредитная история. Федеральный закон от 30.12.04 № 218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в силу аж 1 сентября 2005 года. Созданы и функционируют Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и очень много бюро кредитных историй

Все кредиторы обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из этих бюро.

Что такое кредитная история физического лица

Итак, что такое кредитная история? Это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Она хранится в бюро кредитных историй и состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Кредитный отчет – это документ, который заключает в себе информацию, входящую в титульную и основную части кредитной истории. Бюро кредитных историй может представить его по запросу пользователя кредитной истории и других лиц, имеющих право на получение этих сведений.

Источник формирования кредитной истории – это банк, микрофинансовая организация, которые представляет информацию, а субъект кредитной истории – это заемщик (им может быть как физическое, так и юридическое лицо).

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – это подразделение Банка России, ведущее базу данных, создаваемую для поиска бюро, в которых находятся кредитные истории граждан и организаций.

Государственный реестр бюро кредитных историй — открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в этот реестр уполномоченным государственным органом (адрес см. выше).

Что такое кредитная история заемщика

Заемщик обращается за кредитом в банк, а банк представляет всю информацию об этом в бюро – с согласия заемщика, причем письменного согласия (ст. 5 закона). Вы можете высказаться против, но имейте в виду, что в этом случае вам могут отказать в предоставлении займа: банки заинтересованы в обмене информацией о заемщиках. Из бюро информация поступает в ЦККИ.

И, как результат: банк может теперь проверить, насколько вы добросовестный заемщик, и как аккуратно вы погашали предыдущие кредиты. Банк имеет право запросить информацию об этом как в другом банке, так и в ЦККИ. Обмен информацией происходит в электронной форме, и довольно быстро.

Что содержится в кредитной истории? Это данные о личности заемщика и о его «кредитном» прошлом (кредитные договоры, платежи и так далее).

Что такое титульная часть кредитной истории

Выше было сказано, что кредитная история состоит из

титульной,
основной и
дополнительной (закрытой) частей.

Титульная часть кредитной истории применительно к гражданам включает в себя фамилию, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства государственного пенсионного страхования.

Основная часть содержит личные данные заемщика:

адрес по месту регистрации, и по фактическому местожительству;
сведения о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если он предприниматель).

И, конечно, сведения об обязательствах заемщика — для каждой записи кредитной истории, т. е. по каждому полученному займу:

сумма обязательства на дату заключения договора займа, т. е. первоначальная сумма долга перед банком;
срок исполнения обязательства (т. е. погашения кредита) в полном размере;
сроке уплаты процентов;
изменениях и (или) дополнениях к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
дата и сумма фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере;
погашение займа (кредита) за счет обеспечения, если заемщик не исполнил своих обязательств по договору. Пример: продажа заложенной квартиры при ипотеке;
судебные разбирательства, резолютивные части судебных актов (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

В закрытой части содержатся о всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли вам кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты (наименование, ЕГРН, ИНН, код ОКПО, даты обращений).

Обмен информацией происходит по следующей схеме:

потенциальный заемщик обращается в банк за кредитом;
банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй;
заемщик дает такое согласие. Либо отправляется пытать счастье в другом месте;
банк запрашивает кредитный отчет о субъекте в бюро кредитных историй, с которым (которыми) у него заключен договор об оказании информационных услуг;
бюро представляет отчет или отвечает, что кредитной истории в базе нет;
если нет, то банк обращается в ЦККИ с запросом, в каком бюро содержится кредитная история данного субъекта;
ЦККИ отвечает, и банк обращается в указанное бюро;
банк выдает заемщику кредит и просит его дать согласие на представление информации о нем и полученном им кредите в бюро;
банк представляет эту информацию хотя бы в одно из бюро кредитных историй.

Как узнать свою кредитную историю

Следует помнить, что все бюро передают титульные части кредитных историй субъектов в ЦККИ, а любой заемщик (бывший, нынешний или будущий) вправе запросить в бюро свою кредитную историю, а и бюро обязано ее предоставить в полном объеме — если она имеется в его базе данных.

Если же кредитная история субъекта в базе данных этого бюро отсутствует, то бюро должно направить субъекту мотивированный отказ. Также любой заемщик может обратиться в ЦККИ, чтобы узнать, в каком бюро находится его кредитная история, в ЦККИ. И, разумеется, получить ответ.

Такую информацию заемщик (бывший или будущий) вправе запросить и получить — один раз в год бесплатно и сколько угодно — за плату.

Для того чтобы оспорить содержание своей кредитной истории, следует подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее.

Бюро обязано отреагировать в течение 30 дней со дня получения заявления, а именно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Если сведения, предоставленные субъектом, подтверждаются, то бюро вносит изменения в содержание кредитной истории, если нет, то направляется мотивированный отказ.

Вы, скорее всего, не в курсе, в каком бюро находится ваша история. Для того, чтобы это выяснить, следует обратиться в ЦККИ (это можно сделать бесплатно), куда поступает информация из всех бюро. Причем в ЦККИ не располагают данными о вашей добросовестности или недобросовестности. В ЦККИ знают лишь, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Это сделано из соображений безопасности, чтобы максимально затруднить утечку информации.

Бюро кредитных историй предлагают услуги по представлению кредитных отчетов за плату. Кредитные отчеты включают в себя две части кредитной истории титульную часть и основную.

Дополнительная часть (закрытая) может быть представлена:

самому заемщику;
в суд по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве;
в органы предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

В идеале кредитная история должна упростить жизнь заемщикам, и банкам: лица, которые в разное время повели себя не лучшим образом, «позабыв» о своих обязательствах или же, наоборот, намеренно введя в заблуждение банки, понабрали кредитов на общую сумму свыше всякой разумной меры, вряд ли смогут рассчитывать не только на кредит, но и, пожалуй, на кредитный лимит на мобильном телефоне.

С другой стороны, где гарантия, что сведения, являющиеся по сути тайной, не окажутся в свободной продаже? Закон на этот случай предусматривает некоторые меры защиты. Так, предоставление сведений в соответствии с данным законом не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Также бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации сертифицированными средствами защиты при ее обработке, хранении и передаче, в том числе бюро должно иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации. Бюро и их должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений.

Что такое плохая кредитная история

Ну, в принципе, ответ логично вытекает из вопроса. Если Вы были плохим заёмщиком, не платили вовремя по договору, а то и вовсе «послали все эти договоры лесом», то, соответственно у Вас будет плохая кредитная история. Правда есть способы её улучшить, если интересно, напишите в комментариях или на почту.

Кстати, если уж на то пошло, есть масса способов, позволяющих получить кредит и с плохой «историей». Многие банки не особо «зацикливаются» на плохой кредитной истории, компенсируя рисковость операции займа высокими ставками и комиссиями.

Однако будьте готовы к тому, что при плохой кредитной истории будут предложены менее выгодные для вас условия и высокие процентные ставки. Вряд ли получится при таких условиях взять ипотечный кредит или автокредит, но на потребительский кредит можно рассчитывать.

Видео в тему