Кредитный договор – это разновидность договора займа, и в целом содержание кредитного договора совпадает с содержанием последнего. К договору кредита применяются правила, относящиеся к договору займа, как-то:
- уплата процентов;
- обязанности заемщика по возврату суммы долга;
- последствия нарушения заемщиком договора займа;
- последствия утраты обеспечения;
- обязательства заемщика;
- целевой характер займа.
Если, конечно, иное не предусмотрено самим договором. Кроме того, условия кредитного договора предусмотрены и специальными законами, в частности, Федеральным законом от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статья 30 которого устанавливает правила о договорах, заключаемых между банками и клиентами, например, об указании:
- процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам);
- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и т. д.
Стороны кредитного договора – это всегда банк (иная кредитная организация) и заемщик.
Предметом договора могут быть только деньги (рубли или валюта).
Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Также кредитный договор может быть целевым (например, ипотечный кредит, который предоставляется кредитной организацией физическому лицу исключительно для приобретения жилья.
Кредитный договор всегда возмездный, и плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как правило, кредитные организации используют стандартные формы таких договоров, которые не подвергаются изменению. Это так называемые договоры присоединения, т. е. договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах. Эти условия могут быть приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
При нарушении требования о целевом использовании кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Товарный кредит
Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют.
К товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.
Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица.
Договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, поэтому к нему применяются не только правила о не займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465 — 485 ГК), если иное не предусмотрено кредитным договором.
Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права.
Коммерческий кредит
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).
Предоставление подобного кредита тесно связано с тем договором, условием которого является.
Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.
Если продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК).
Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.
Если договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, то покупатель обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со статьей 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Кодексом или договором купли-продажи.
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК РФ).
Указанные проценты, начисляемые до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ).