Данная статья посвящена тому новому, что появилось в правилах ОСАГО, оформления ДТП, а также некоторым другим, весьма интересным новшествам. Пожалуй, наиболее революционным изменением является утверждение на законодательном уровне порядка оформления ДТП без участия полиции, введение так называемого европротокола.
ДТП. Оформление без полиции
Лучший рецепт от ДТП – пониженная скорость и повышенное внимание. Однако не все такие аккуратные, как мы с вами, не так ли? Если аварии избежать не получилось, то необходимо принять все меры к тому, чтобы правильно ее оформить с тем, чтобы не возникло проблем с получением возмещения по ОСАГО.
Итак, есть ДТП и есть его участники, которые в принципе достигли договоренностей и вызывать полицию не хотят. В этом случае потребуется оформить извещение о ДТП в двух экземплярах, который каждый водитель должен будет направить своему страховщику по ОСАГО.
На это отведено пять рабочих дней со дня совершения ДТП (п. 2 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.02 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее – закон об ОСАГО).
К бланку необходимо приложить заявление о прямом возмещении убытков, т. е. возмещении вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с законом об ОСАГО страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего – владельца транспортного средства (абз. 15 ст. 1 указанного закона).
Бланк заявления о прямом возмещении убытков можно получить в страховой компании.
После уведомления своих страховых компаний надо быть готовым предоставить свои поврежденные транспортные средства для осмотра и оценки в течение пяти рабочих дней со дня получения от своих страховщиков соответствующего требования (п. 3 ст. 11.1 закона об ОСАГО). Очевидно, что ни ремонтировать, ни утилизировать автомобиль не следует, в таком случае есть риск не получить страховое возмещение. Впрочем, есть два исключения, когда приступить к ремонту или утилизации:
- если имеется письменное согласие страховщика;
- если прошло уже 15 дней со дня ДТП (имеются в виду рабочие дни, исключаются нерабочие праздничные).
Владельцу авто следует быть готовым представить страховщику доказательства – фото и или видеозапись с места аварии (в том числе запись, сделанная видеорегистратором), или, при наличии возможности, данные средств спутниковой навигации (ГЛОНАСС и т. п.).
Вообще рекомендуется участникам ДТП немедленно сделать несколько фотографий и, при возможности видеозаписей, обращая особое внимание на фиксацию места аварии, состояния транспортных средств (надо постараться, чтобы были видны номера), а также детали и места повреждений. Сколько надо фото и видео? Чем больше – тем лучше. Большое количество качественно сделанных видео и фото будет нелишним и в случае спора со страховой компанией.
Есть ли основания для оформления извещения о ДТП?
Это зависит прежде всего от того, есть ли пострадавшие в аварии. Если есть, то оформлять европротокол, т. е. документы по ДТП самостоятельно, категорически запрещено.
Сколько автомобилей участвовало в ДТП? Если больше двух, то опять-таки без полиции не обойтись.
Есть какие-то «непонятки», споры, разногласия, участники ДТП не сходятся по извечному вопросу «Кто виноват?». Опять-таки ждем полицию. Оформить извещение о ДТП самостоятельно можно лишь тогда, когда обстоятельства ДТП, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у его участников.
Таким образом, оформлять европротокол можно, если (п. 1 ст. 11.1 закона об ОСАГО):
- пострадавших нет;
- вред причинен только транспортным средствам;
в ДТП участвуют лишь два автомобиля; - у участников ДТП нет никаких разногласий.
Бланками извещений о ДТП снабжают страховые компании, выдавая их вместе с полисом ОСАГО (абз. 4 п. 1.4 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, приложение № 1 к Положению Банка России от 19.09.14 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», далее – Правила). Форма бланка извещения утверждена приказом МВД России от 01.04.11 № 155.
Вторую страницу извещения каждый водитель заполняет самостоятельно.
Ограничения по размеру страховой выплаты
ВНИМАНИЕ! Оформление документов без участия полиции дает право на получение страховой выплаты в размере не более 50 000 руб., если страховой полис был получен после 1 августа 2014 года.
По старым полисам можно получить лишь 25 000 руб. (п. 8 ст. 5 Федерального закона от 21.07.14 № 223-ФЗ).
Выплаты в больших размерах можно получить, если после ДТП у потерпевшего ухудшилось здоровье, о чем в момент аварии он не знал (п. 8 ст. 11.1 закона об ОСАГО).
Формально получить возмещение в полной сумме (до 400 000 руб.) можно, если ДТП произошло в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области или Ленинградской (п. 5 ст. 11.1 закона об ОСАГО).
На деле же это не работает, поскольку обстоятельства причинения вреда должны быть зафиксированы «с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации». Видеорегистраторы, смартфоны и телефоны не отвечают этим требованиям.
Таким образом, прежде чем оформлять евпропротокол, следует тщательно все взвесить, оценить количество и характер повреждений автомобиля. Если есть хотя бы какие-то сомнения насчет размера ущерба, то лучше ждать полицию и оформлять документы в обычном порядке.
Еще до внесения поправок в законодательство об ОСАГО судебная практика сложилась таким образом, что использовании упрощенной процедуры получения потерпевшим страховой выплаты размер страхового возмещения ограничен, и нет возможности потребовать дополнительных выплат.
Справедливости ради отметим, что потерпевший в ДТП не имеет право предъявлять дополнительные требования только страховщику (п. 8 ст. 11.1 закона об ОСАГО), а к самому виновному лицу можно, закон никаких ограничений не вводит. То есть ущерб, превышающий страховую выплату, взыскать с виновника ДТП вполне возможно. Для этого надо как минимум не заключать никаких соглашений, не подписывать протоколов, согласований, не давать расписок – короче, не делать ничего такого, чтоб давало бы основания полагать, что у вас нет никаких претензий и страховой выплаты вполне достаточно для полного возмещения ущерба.
В какую страховую компанию обращаться для выплаты
Потерпевшая сторона имеет право потребовать выплаты страховки как со страховщика виновника аварии, так и к своей страховой компании, в порядке прямого возмещения убытков (ст. 14.1 закона об ОСАГО).
Однако если оформляется еропротокол, т. е. ДТП оформляется без полиции, то пострадавший вправе обратиться за выплатой возмещения только к своему страховщику по ОСАГО.
Этот вывод основан на пункте 2 Правил предоставления информации о дорожно-транспортном происшествии страховщику (утв. постановлением Правительства РФ от 01.10.14 № 1002).
После решения всех вопросов со страховщиком можно обратиться к страховщику виновника аварии с требованием возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, который возник уже после обращения с заявлением о прямом возмещении убытков.
Обратиться возможно лишь к одному страховщику, требовать возмещения сразу от двух нельзя, потому что закон об ОСАГО такой возможности не дает.
В настоящее время в судебной практике можно встретить мнение о том, что потерпевший вправе обратиться за страховой выплатой к своему страховщику по ОСАГО только в том случае, если его страховщик и страховщик виновника аварии участвуют в соглашении о прямом возмещении убытков, в противном случае потерпевший не вправе требовать выплаты от своей страховой (см., например, определение МГС от 06.08.13 по делу № 1125278). Представляется, что эта позиция неверна, поскольку право на прямое возмещение убытков не ставится в зависимость от наличия или отсутствия каких-либо договоренностей между страховщиками, поскольку соглашение о прямом возмещении убытков регулирует отношения только между страховщиками и не должно затрагивать права потерпевших.
Необходимый пакет документов
Перечень документов и материалов, которые пострадавший должен представить в страховую компанию, содержится в Правилах предоставления информации о дорожнотранспортном происшествии страховщику (утв. постановлением Правительства РФ от 01.10.2014 № 1002). К необходимым документам относятся:
- экземпляр извещения о ДТП, заполненный пострадавшим и виновником аварии;
- заявление о прямом возмещении убытков;
- электронный носитель, на котором содержатся фото и видеоматериалы, зафиксировавшие автомобили и их повреждения на месте ДТП, дату и время съемки, а также координаты месторасположения устройства, с которого сделана фото или видеозапись;
- заявление о том, что информация с электронного носителя является некорректируемой.
ВНИМАНИЕ: материалы фото и видеосъемки должны быть изготовлены не позднее 60 минут после ДТП и содержать следующие изображения:
- регистрационные знаки автомобилей или их VIN (при отсутствии регистрационных знаков);
- места повреждения автомобилей;
- регистрационный знак автомобиля;
- свидетеля (при наличии).
Средства фотосъемки и видеозаписи должны фиксировать дату и время съемки, а также координаты месторасположения (с помощью спутниковой системы, например, ГЛОНАСС).
Таким образом, видеорегистратор, смартфон или телефон должны одновременно фиксировать координаты своего местоположения и обеспечивать некорректируемость видеозаписей.
Таких приборов, насколько мне известно, пока не существует, поэтому остается два варианта: на свой страх и риск предоставлять в страховые компании обычные фото и видео или идти традиционным путем, оформляя ДТП с полицией.
К слову, с 1 января 2016 года требования к средствам фиксации станут еще более жесткими: эти средства, помимо прочего, должны будут передавать некорректируемую информацию о дате, времени, координатах месторасположения, скорости и ускорения по трем осям (x, y, z) автомобиля в момент ДТП (в случае автоматической регистрации), нажатия кнопки вызова экстренных оперативных служб (она с 2016 года должна быть на каждом видеорегистраторе!).
Осмотр и экспертиза
Предоставить страховщику автомобиль для осмотра потерпевшая сторона обязана представить в течение пяти дней. Соответственно страховщик обязан в
течение следующих пяти дней обязан осмотреть автомобиль и (или) произвести экспертизу.
Срок может быть продлен не более чем на 20 дней, за исключением праздничных дней.
Если в этот срок страховщик экспертизу не провел, то потерпевший вправе провести ее самостоятельно, причем ее результат в таком случае будет обязательным для страховщика и именно на нем должны быть основаны расчеты при выплате страхового возмещения (п. 3.11 Правил).
Порядок проведения экспертизы в настоящее время урегулирован Правилами проведения независимой технической экспертизы транспортного средства (утв. положением Банка России от 19.09.14 № 433П). Проводится первичная экспертиза. Если страховая компания или потерпевший не согласны с ее результатами, то проводится повторная экспертиза, другим экспертом. Может также быть проведена дополнительная экспертиза – при необходимости исследовать вопросы или обстоятельства, которые не были рассмотрены при первичной экспертизе.
Не будет лишним напомнить, что с полученным экспертным заключением следует внимательно ознакомиться и оценить его содержание, обратив внимание как минимум на то, чтобы в нем были даны максимально четкие ответы по существу на все поставленные вопросы, исключающие неоднозначное толкование.
Способ страхового возмещения: направление на ремонт…
Если после осмотра поврежденного транспортного средства или его остатков страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения, то у потерпевшего есть право выбора: получить страховую выплату или направление на ремонт автомобиля (п. 15 ст. 12 закона на ОСАГО). Выбор места ремонта ограничен списком, представленным страховой компанией (как правило, с ним можно ознакомиться на сайте страховщика).
При расчете денежной выплаты страховщик учитывает акт об оценке и акт независимой экспертизы, если она проводилась. Учитывается износ деталей, узлов и агрегатов, причем степень такого износа не должна превышать 50%.
Подписывая заявление о возмещении вреда путем направления на ремонт, потерпевший тем самым соглашается с возможным увеличением сроков восстановительного ремонта в связи с объективными обстоятельствами, в том числе с технологией ремонта и наличием комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов).
За нарушение станцией техобслуживания оговоренных сроков ремонта и возврата автомобиля ответственность перед потерпевшим несет страховщик.
…или получение страховой премии
На выплату страхового возмещения страховщику отведено 20 дней со даты получения документов (за исключением праздников). В случае если страховщик уклоняется от получения документов, то их можно отправить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.
По указанному в почтовой квитанции коду на сайте Почты России можно проверить прохождение письма и его фактическое получение адресатом (страховой компанией). То есть 20 дней исчисляем со дня получения бумаг по почте.
За нарушение страховщиком срока выплаты начисляется неустойка в 1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Даже если решение по страховой выплате будет отрицательным, то страховая компания обязана проинформировать об этом потерпевшего в течение такого же срока в 20 дней.
За нарушение этого срока потерпевшему полагается неустойка в 0,05% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Страховщик может оспаривать размер и неустойки, и финансовой санкции, ссылаясь на отсутствие у потерпевшего убытков, вызванных просрочкой, но свои доводы он будет обязан подкрепить конкретными доказательствами того, что размер неустойки или финансовой санкции действительно завышен.
В случае если страховщик нарушит права потерпевшего, то сразу обратиться в суд не получится: сначала следует предъявить претензию с указанием допущенных страховщиком нарушений (п. 1 ст. 16.1 закона об ОСАГО).
Претензию потерпевшего страховщик обязан рассмотреть в срок, не превышающий пяти календарных рабочих дней.
В случае если страховая компания не удовлетворит требования потерпевшего, то потерпевшему одна дорога – в суд.
Если суд признает отказ страховщика незаконным, то можно рассчитывать на то, что страховщик раскошелится на штраф в 50% от присужденной суммы.
Другие, не менее интересные новшества
Увеличились сумм страховых выплат: начиная с 1 апреля 2015 года сумма, выплачиваемая в возмещение вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего, увеличится со 160 000 руб. до 500 000 руб. Напомним, что максимальная выплата по возмещению вреда автомобилю уже повышена: с 1 октября 2014 года она составляет 400 000 руб.
Соответственно подорожали полисы ОСАГО, т. е. базовый тариф.
Введена административная ответственность за необоснованный отказ страховой организации от заключения договора и за навязывание дополнительных услуг (виновному работнику страховщика грозит штраф – 50 000 руб., ст. 15.34.1 КоАП РФ).
Страхователь, утративший страховой полис, вправе получить его вновь бесплатно.
При подаче документов страховщику на выплату страхового возмещения потерпевший может использовать электронную почту для оперативной связи (впрочем, подлинники документов все равно придется потом донести страховщику).
Страховщики обязаны осуществлять контроль за бланками страховых полисов ОСАГО, которые они выдают клиентам, причем если по каким-то причинам страховые полисы «уходят на сторону» и впоследствии возникает страховой случай, в рамках которого по такому полису заявляется требование, то страховщик все равно обязан будет возместить ущерб.
Изменения с 1 июля 2015 года
С указанной даты вступят в силу поправки в Правила дорожного движения РФ, которые были внесены постановлением Правительства РФ от 06.09.14 № 907.
В случае если обстоятельства причинения вреда в ДТП, характер и перечень видимых повреждений разногласий не вызывают, то водители вправе не сообщать об аварии в полицию. У водителей появится право выбора из трех вариантов:
- зафиксировать положения и повреждения автомобилей и оформить документы об аварии на ближайшем посту ДПС;
- оформить европротокол;
- вообще не оформлять документы о ДТП, если им это не нужно.
Что до договоров ОСАГО, то начиная с 1 июля 2015 года договор ОСАГО можно будет заключить, заполнив на сайте страховщика специальное заявление в электронном виде и подписав его простой или квалифицированной электронной цифровой подписью.
В ответ на такое заявление страховщик направляет страхователю страховой полис также в виде электронного документа и вносит сведения о нем в базу данных. Разумеется, для вступления договора в силу страхователю еще нужно будет оплатить страховую премию.