Reset

Потребительский кредит. Памятка от Банка России

Просмотров: 947

Еще в 2008 году Банк России выпустил Памятку заемщика по потребительскому кредиту. Этим документом хотелось бы начать разговор про потребительские кредиты. И, быть может, для кого-то разговор можно будет тотчас закончить. 

Итак, потребительским называется кредит, представляемый банком гражданину для личных нужд. Гражданин обязуется вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, т. е. сумму, полученную от банка, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора могут быть установлены и иные платежи:

  • в пользу банка (например, плата за аренду сейфовой ячейки для передачи денег);
  • в пользу третьих лиц (например, платежи по договору страхования).

В случае неосуществления платежей, несвоевременного осуществления и/или осуществления не в полном объеме, банк может потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени). Об этом, как правило, тоже сказано в кредитном договоре.

Банк России дает универсальный совет. Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените:

  • свои потребности в его получении;
  • возможности по его обслуживанию и погашению.

Вы и только вы должны получить информацию об условиях договора. Это ваше право, установленное, в частности:

  • статьей 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
  • статьей 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

К такой информации относятся:

  • размер кредита;
  • график его погашения, а также
  • полная стоимость кредита в процентах годовых.

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи по кредиту, связанные не только с заключением и исполнением кредитного договора, но и платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.

По общему правилу, рассчитать суммарные выплаты процента по кредиту можно только в том случае, если известны:

  • годовая ставка;
  • способ начисления процентов;
  • способ погашения кредита — аннуитетными (ежемесячными равными) платежами или дифференцированными, когда сумма ежемесячных выплат постепенно сокращается.

Не успокаивайтесь на ссылке «на тарифы банка». Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Наилучшим решением является изучение и сравнение ряда предложений нескольких банков.

Не следует подписывать договор, не прочитав его и не осознав. Неудобно читать в банке? Возьмите домой.

Убедитесь, что вы хорошо понимаете все условия, в нем описанные. Если что-то непонятно, просите разъяснений у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы.

Не получили разъяснения? Отложите принятие решения о получении кредита. Также можете сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, поскольку эта информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Не стоит оставлять в банке заявление на получение кредита, не ознакомившись с ним как следует. Это заявление может быть оформлено так, точно подписав его, вы приглашаете банк заключить договор, и принятие такого приглашения будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления.

Подписав кредитный договор или хитро составленное заявление, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Отличные советы и рекомендации. Могу лишь добавить, что кредиты отличаются друг от друга следующими моментами:

  • оговорена или не оговорена цель;
  • требуется или не требуется обеспечение (залог, поручительство);
  • где выдается кредит;
  • как быстро выдается кредит.

Эти моменты, если говорить коротко, влияют на стоимость кредита таким образом:

  • необеспеченный залогом или поручительством кредит всегда дороже;
  • кредит, оформленный быстро, также стоит дороже традиционного;
  • чем меньше первоначальный взнос, тем больше стоимость кредита;
  • кредит на короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.

Если вы осознали всю меру и степень ответственности, то вторым шагом будет более предметное изучение предлагаемых условий.