Еще в 2008 году Банк России выпустил Памятку заемщика по потребительскому кредиту. Этим документом хотелось бы начать разговор про потребительские кредиты. И, быть может, для кого-то разговор можно будет тотчас закончить.
Итак, потребительским называется кредит, представляемый банком гражданину для личных нужд. Гражданин обязуется вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, т. е. сумму, полученную от банка, и уплатить проценты за пользование кредитом.
Условиями кредитного договора могут быть установлены и иные платежи:
- в пользу банка (например, плата за аренду сейфовой ячейки для передачи денег);
- в пользу третьих лиц (например, платежи по договору страхования).
В случае неосуществления платежей, несвоевременного осуществления и/или осуществления не в полном объеме, банк может потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени). Об этом, как правило, тоже сказано в кредитном договоре.
Банк России дает универсальный совет. Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените:
- свои потребности в его получении;
- возможности по его обслуживанию и погашению.
Вы и только вы должны получить информацию об условиях договора. Это ваше право, установленное, в частности:
- статьей 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- статьей 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
К такой информации относятся:
- размер кредита;
- график его погашения, а также
- полная стоимость кредита в процентах годовых.
Полная стоимость кредита включает в себя все платежи по кредиту, связанные не только с заключением и исполнением кредитного договора, но и платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.
По общему правилу, рассчитать суммарные выплаты процента по кредиту можно только в том случае, если известны:
- годовая ставка;
- способ начисления процентов;
- способ погашения кредита — аннуитетными (ежемесячными равными) платежами или дифференцированными, когда сумма ежемесячных выплат постепенно сокращается.
Не успокаивайтесь на ссылке «на тарифы банка». Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Наилучшим решением является изучение и сравнение ряда предложений нескольких банков.
Не следует подписывать договор, не прочитав его и не осознав. Неудобно читать в банке? Возьмите домой.
Убедитесь, что вы хорошо понимаете все условия, в нем описанные. Если что-то непонятно, просите разъяснений у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы.
Не получили разъяснения? Отложите принятие решения о получении кредита. Также можете сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, поскольку эта информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.
Не стоит оставлять в банке заявление на получение кредита, не ознакомившись с ним как следует. Это заявление может быть оформлено так, точно подписав его, вы приглашаете банк заключить договор, и принятие такого приглашения будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления.
Подписав кредитный договор или хитро составленное заявление, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Отличные советы и рекомендации. Могу лишь добавить, что кредиты отличаются друг от друга следующими моментами:
- оговорена или не оговорена цель;
- требуется или не требуется обеспечение (залог, поручительство);
- где выдается кредит;
- как быстро выдается кредит.
Эти моменты, если говорить коротко, влияют на стоимость кредита таким образом:
- необеспеченный залогом или поручительством кредит всегда дороже;
- кредит, оформленный быстро, также стоит дороже традиционного;
- чем меньше первоначальный взнос, тем больше стоимость кредита;
- кредит на короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.
Если вы осознали всю меру и степень ответственности, то вторым шагом будет более предметное изучение предлагаемых условий.