«Период охлаждения» распространяется и на подключённых к программе страхования заёмщиков.Верховный суд разрешил больной вопрос: «период охлаждения» всё-таки распространяется на заёмщиков, подключённых банком к программе страхования. Распространяется ли на заёмщика, подключённого банком к программе страхования, действие указания Банка России от 20.11.15 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым в отношения по добровольному страхованию введён так называемый «период охлаждения»? Этот нормативный акт обязывает страховщиков при осуществлении предусмотренных им видов добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной им страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в определённый срок (не менее пяти рабочих дней) со дня заключения договора.
Стандартная форма заявления заёмщика об участии в программе страхования не предусматривает возврата страховой премии в случае досрочного отказа заёмщика от договора страхования.
Заёмщик обратился в суд с требованиями:
• о признании соответствующего условия заявления недействительным;
• о возврате внесённой платы за подключение к программе страхования;
• о применении к банку мер ответственности, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.
Справедливости ради отметим, что далеко не единственный заёмщик пытался добиться того же. Однако до недавнего времени и сам Банк России, и креативные банковские юристы отказывали в применении «периода охлаждения». Мол, правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц — страхователей, которые самостоятельно заключили договор страхования со страховщиком. А при «подключении» к программе страхователем является банк, а заёмщик выступал в качестве застрахованного лица.
Верховный суд был вынужден указать на очевидное:
• правила о «периоде охлаждения» распространяются в том числе на «подключённого» заёмщика;
• заёмщик вправе отказаться от договора страхования в установленный срок с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования (если договор начал действовать на дату отказа от него заёмщика), а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования;
• обязанность по доказыванию размера таких расходов лежит на банке;
• условия договора, не допускающие возврат заёмщику соответствующей суммы, являются ничтожными.
(Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31.10.17 № 49-КГ17-24).
Распространяется ли период охлаждения на подключение к коллективной страховке?
